“3年不出險保費打6折，1年出險5次以上保費將翻倍”，日前，隨著車險改革在全國推行，車險費率政策引發了眾多車主熱議，一時間關于車險費率改革的消息不斷在車友們的朋友圈刷屏，有人說這是保險公司對車主的剝削，有人說這是對車主的福利。車險改革究竟動了誰的奶酪？筆者作為車險相關領域從業者，來分析一二。

車險改革到底動了誰的奶酪？

任何商品最直接的關聯者自然是買賣雙方，我們把保險看成一筆買賣的話，投保人和投保公司必定有著最直接的利益關聯。

首先，我們來看對車主的影響

車險費率改革直接影響人當然是廣大車主，作為投保人，保費的漲與跌成了車主最關心的話題。新的費改政策最奪人眼球的一條就是高系數浮動，如果把費改前的保費系數比作相對穩健的貨幣型型基金，那么費改后的保費細數無疑可以稱之為股票型基金或是指數型基金。下圖是費改前后的對比圖：

從表格中我們可以看出保費的上浮比例，走保險，意味著每次保費上漲0.25個系數，3000元的商業險要漲750元；不走保險，第一年降0.15個系數，第二年第三年再連續降0.1個系數。一年內走保險與不走保險較大差了1.15倍，與費改前的0.8倍相比有了4成多的增長。

高保費系數的直接影響是車主不得不的自掏腰包。有媒體報道，某試點地區7成車主保費降低。表面上車主們是得利了，然而，這背后是車主迫于無奈選擇放棄保險理賠。我們知道，車主出險次數是不會因為車險政策而降低的，在出險次數不變的情況下，只有車主選擇了自掏腰包才會有7成車主保費降低這一說法。所以，請問車主們真的掙到了嗎？保費降低和自費維修上升，這中間，車主肯定不是得利者，那么誰才是呢？

其次，對保險公司的影響

從數據上看，人保、平安、太保三家的平均綜合成本率高達97.3%，其余的50多家基本上屬于虧損狀態，所以，保險公司是舉雙手贊成費改的，再不改革，只有喝西北風了。

我們還是拿“7成車主保費降低“來說，表面上保險公司保費收入減少，實際上，是保險公司少付出了7成的理賠，所以，保險公司不虧。當然，這只是一部分情況，還有比如長期以來困擾保險公司的“騙保”問題在費改之后發生的改變等等。

如果我們看的長遠一點，保險公司的目標絕不僅僅是保險的承接與理賠，而是整個汽車后后市場，當然，以目前的情況來說保險公司是無力掌控近萬億規模的后市場。客戶、保險公司、維修企業的博弈越來越激烈。

隨著費改的到來，保險公司將掙脫原有的束縛獲得更多的自由，使自身的產品市場化、多樣化、個性化，以適應車主的需求。此外保險公司在選擇和什么樣的企業、機構合作的時候將擁有更大的話語權。就目前趨勢來看，隨著車主認知的提升和品牌快修連鎖的快速成長，越來越多的車主更青睞于品牌連鎖店，保險公司將有很大可能減少與4S店的合作，增強與品牌快修連鎖的聯系。

汽車后市場如何接招？

車險改革帶來的保費上浮，加上4S店高昂的維修價格，直接產生的后果就是讓更多車輛流出4S店，保險公司會更加積極主動地參與到客戶分流中來，讓車主走向以質優價美的品牌連鎖快修店為代表的維修站點。

4S店的恐懼怕是不僅如此，隨著具有反壟斷性質的《交通運輸部關于修改〈機動車維修管理規定〉的決定》政策的發布，4S店天然的優勢正慢慢被蠶食，且具有加速失勢趨勢。當然，近些時間筆者也略有聽聞某某4S店推出了免費保養、某某4S店噴漆半天提車等放低姿態，以減少車輛外流的消息，但這并不足以減緩趨勢。車主一旦被市場教育，4S店“信任感”這一看家本領將一無是處。取而代之的是更適應后市場的發展需求的品牌快修店和電商的崛起。

據筆者了解，線上線下的后市場企業已經對費改做出具有參考性的變招。這些變招不一定能夠在未來打的風生水起，但作為創新產物本身也值得所有后市場企業借鑒。線下我們以車奇士為代表的汽車快修連鎖企業為例。

車奇士是一家成立10年之久的以鈑噴油漆為核心業務的連鎖企業。6月初，筆者在杭州的一家車奇士門店看到一款名叫“車漆保”的產品。根據相關工作人員的介紹，這是一款“比保險更保險”的產品——購買車險，送全年免費油漆。也就是說，只要在他們門店購買保險，這一年所有的小擦小碰造成的需要漆面修復都可以在門店得到免費服務。

同時，為了節約客戶時間成本，車奇士還推出了閃修·超快噴項目。機緣巧合，筆者的車正好有小刮擦，有幸參與了該店的免費體驗。正如對方所說“38分鐘超快噴，2小時提車”“原廠品質，終身質保”，筆者提車時間與計劃的2小時分毫不差。

除了車奇士的“車漆保”之外，筆者還了解到線上平臺車螞蟻也推出了一款相似的產品“小碰寶”，這也是為了應對車險改革之后，車輛一些小擦小碰的問題而推出的一款個性化保險產品。

上述兩個案例，是有創新精神的后市場企業面對變革帶給市場的驚喜。線下的品牌快修店和互聯網平臺相對于4S店和傳統修理廠具有快速反應與高效執行能力，不斷試錯與創新，不斷滿足消費者的需求才是后市場發展的必經之路。相信在未來，類似車奇士的“車漆保”“超快噴”和車螞蟻的“小碰寶”等創新性產品會越來越豐富多彩，越來越能夠適應時代發展。

順勢而為，行業規范成為終極目標

再回到車險改革上來，其幕后推手現在看來無疑是政府部門。汽車后市場長期以來的不規范、不職業造成了無巨無霸企業的局面。然而，幾百億規模的餐飲外賣市場都已經在風生水起，萬億規模的汽車后市場仍水深火熱。

此次政府部門主導推出的車險改革，加上去年交通部發文《交通運輸部關于修改〈機動車維修管理規定〉的決定》，正是市場變革來臨的信號，輝煌了近20年的4S店模式已經落后于互聯網時代，而電商、快修連鎖企業已經發起了沖鋒的號角。

汽車后市場自2012年以來，每年以約1000億元的規模逐年遞增。

預計到2020年更是突破萬億大關。這個未來10年甚至20年的黃金產業，以車奇士品牌為代表的汽車快修連鎖企業，正把成功的門店運營經驗快速復制到全國加盟店，幫助越來越多的投資、創業者實現自己的創富夢想。我們相信，未來5年，汽車后市場的“遼寧號”必將出現在快修連鎖品牌。